Rachat de crédit ?

Le Rachat de crédit faut-il y penser ?

Le rachat de crédit est le fait de faire racheter par un organisme de crédit un ou plusieurs emprunts afin de réduire la mensualité globale.

Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Principalement pour réduire son endettement, afin de ne pas avoir des disfonctionnements de paiement. Dans la moindre mesure pour pouvoir emprunter à nouveau retrouvez une capacité d’emprunt afin de mener un projet à son terme.

Quand faut il faire un rachat de crédit ?

Dans un premiers temps lorsque se trouve dans une situation financière qui ne nous permet plus de payer les mensualités en cours, mais qui nous reste une capacité de remboursement. Par exemple vos charges se sont alourdis et ne vous permette plus de payer correctement chaque mois les mensualités de vos crédits en cours (crédit immobilier, crédit automobile, crédit à la consommation … ), vous n’avez pas les moyens de solder immédiatement un crédit et aucun d’entres eux ne vient rapidement à son terme, alors le rachat de crédit peut être une bonne solution.

Fonctionnement d’un rachat de crédit

Lors d’un rachat de crédit, l’organisme de crédit qui vous rachète, un ou plusieurs crédits et vous propose à leurs place un seul crédit. Ce crédit afin de proposer une mensualité plus faible que la somme des mensualités de vos crédits en cours aura une durée nécessairement plus longue.

Exemple :

Imaginons votre situation actuelle soit composée de plusieurs crédits, (pour simplifier cette exemple nous ne tiendrons pas en compte, les frais d’assurance, ni les frais de dossier et de remboursements anticipés) :

- un crédit immobilier de 890 euros par mois au taux de 4%, dont il vous reste 132 mois à rembourser sur une durée initiale de 20 ans.

- un crédit voiture de 445 euros par mois au taux de 7% pour une durée de 4 ans, dont il vous reste 30 mois à rembourser.

- Un crédit à la consommation classique de 340 euros sur 72 mois au taux de 8%, dont il vous reste 54 mois à rembourser.

- Une réserve d’argent pour un encours de 2500 euros, pour une mensualité de 125 euros.

Pour chacun des exemples, vous pouvez calculer, ce qui reste à rembourser grâce au simulateur de cette page : http://www.formulecredit.com/calcul/capital-restant-du.php.

Pour le crédit immobilier, il reste à rembourser 94916,41 euros.

Pour le crédit voiture, il reste à rembourser 12214,49 euros.

Pour le crédit consommation classique 15375,97 euros.

Soit un total de 125006,87 euros d’encours en ajoutant la réserve d’argent pour une mensualité totale de 1800 euros par mois.

Il vous sera alors proposé un emprunt, par exemple, de 130000 euros, afin de couvrir les frais de remboursements anticipés et de dossier pour une mensualité d’environ 1000 € sur une durée de 20 ans.

Coût d’un rachat de crédit ?

En poursuivant l’exemple, comment peut-on vous proposer une mensualité de 1000 euros, en lieu et place de vos mensualités de 1800 euros.

Voyons le coût de ce rachat. Pour comparer tout cela rien de compliquer, il suffit de comparer ce que vous allez payer soit les mensualités.

En l’état actuel : 890 × 132 + 445 × 30 + 340 × 54 + 125 × 24 = 152190 €

Le rachat de crédits : 1000 × 240 = 240 000 €

Le coût dans le cas du rachat de crédit est supérieur à 90000 euros par rapport au coût en l’état actuel.

C’est évidement énorme. Ce n ’est qu’un exemple, afin de vous faire comprend la mécanique d’un rachat. Le coût sera toujours supérieur à l'état initial, mais le rachat de crédit vous permettra de passer un moment difficile et sans cette possibilité vous auriez du souvent vendre votre bien immobilier ou être en surendettement.

C 'est pourquoi, il faut utiliser le rachat de crédit dans des situations précises. Un dossier de rachat de crédit est plus difficile à monter qu'un prêt immobilier, du fait de vos difficultés, c'est pourquoi il est intéressant de faire appel à un courtier en rachat de crédit, afin qu'il fasse les démarches pour vous et soit votre interlocuteur privilégié avec les banques susceptibles de vous racheter vos crédits.

Préparer un rachat de crédit

Les éléments dont il faut disposer pour faire une étude de rachat sont l’état exact de son endettement, l’ensemble des contrats de prêts immobiliers, à la consommations ou tous les autres prêts en cours ; ainsi que votre situation familiale et l’état précis de vos revenus.