actualités : 06/05/2011 - Coût d'une réserve d'argent après la nouvelle loi

La nouvelle loi Lagarde mis en place, à partir du ce moi de mai 2011, doit mieux protéger le consommateur. En effet le crédit à la consommation classique doit être toujours proposé en lieu et place d'une réserve d'argent. Malgré tout, si le consommateur choisi une réserve d'argent, la durée de remboursement doit être au maximum de 3 ans pour un encours de 3000 euros. C'est une bonne chose sauf que cette durée est remise à zéro à chaque nouvelle utilisation de la réserve d'argent, si bien que cela rend peu efficace son action. Le coût de la réserve ne sera pas fondamentalement changé.

Le coût d'une réserve vient surtout du découvert permanent qui génère les intérêts en continu.

Pour un encours de 3000 euros, sur une réserve d'argent de 18% (taux moyen d'un crédit renouvelable) en remboursant 120 euros par mois, il faut 31 mois avec un reliquat supplémentaire de 69 euros, soit un total de 3789 euros et un coût de 789 euros.

Si au bout de 6 mois, vous puisez à nouveau la totalité de votre encours disponible, vous retombez sur un coût de crédit de 789 euros et ce que vous avez déjà payé est annulé.

La première idée de la loi, qui hélas n'a pas été retenue, fut d'augmenter le remboursement afin de freiner l'utilisation permanente de la réserve. Si au bout de 6 mois, on puise à nouveau dans la réserve, cela augmente le remboursement de 15 euros. Après avoir réalisé 2 fois cette opération, la mensualité s’élèvera à 150 euros, sans que la durée soit réinitialisée, ainsi le découvert n'est plus permanent.
Cette disposition aurait freiné l’utilisation permanente d’une réserve d’argent.
Il faudra donc toujours très attentif lors de l'utilisation d'un crédit renouvelable.